Website besuchen →
← Zurück zum Blog

KI-Assistenten in Schweizer Versicherungen: Einsatz und Regeln

11. November 2026
KI-Assistenten in Schweizer Versicherungen: Einsatz und Regeln

Ein KI-Assistent in der Versicherung beantwortet Fragen zu Policen und Deckungen, erfasst Schadenmeldungen, fasst Dokumente zusammen und unterstützt Mitarbeitende in der Schadenbearbeitung. Schweizer Versicherer setzen solche Assistenten bereits produktiv ein, im Kundendialog ebenso wie in internen Abläufen. Rechtlich gilt dabei das Datenschutzgesetz (DSG) direkt. Hinzu kommen die Erwartungen der FINMA und die Branchenempfehlung des Schweizerischen Versicherungsverbands (SVV). Für den Einsatz zählt deshalb nicht nur, was ein Assistent kann. Ebenso wichtig ist, wo die Daten bearbeitet werden und wer die Kontrolle behält.

Nectos
KI in der Versicherung souverän einsetzen
Nectos bietet Schweizer Versicherungen einen datenschutzorientierten KI-Arbeitsbereich mit Hosting in der Schweiz und lokal gehosteten Modellen.
Nectos entdecken

Kurz gesagt

  • Einsatz: KI-Assistenten übernehmen bei Schweizer Versicherern Kundenanfragen rund um die Uhr, Schadenaufnahme, Dokumentenanalyse und Wissenssuche für Sachbearbeitende.
  • Akzeptanz: Versicherte akzeptieren KI, wenn sie erklärt statt entscheidet. Eine grosse Mehrheit verlangt, dass wichtige Entscheide bei Menschen bleiben.
  • Recht: Das DSG ist technologieneutral und auf KI direkt anwendbar. Transparenz und die Überprüfung automatisierter Einzelentscheide sind Pflicht, bei hohem Risiko auch eine Datenschutz-Folgenabschätzung.
  • Aufsicht: Die FINMA erwartet seit Dezember 2024 eine dokumentierte KI-Governance mit klaren Verantwortlichkeiten.
  • Daten: Versicherungsdaten sind oft besonders schützenswert. Ein KI-Arbeitsbereich mit Hosting in der Schweiz, Audit-Trail und Zugriffssteuerung vereinfacht die Einhaltung dieser Vorgaben.

Inhaltsverzeichnis

Was ein KI-Assistent in der Versicherung leistet

Ein KI-Assistent ist ein Softwaresystem auf Basis eines Sprachmodells. Er versteht natürliche Sprache und erzeugt Antworten, Zusammenfassungen oder Vorschläge. In der Versicherungsbranche lassen sich zwei Einsatzformen unterscheiden.

Kundenseitige Assistenten: Sie stehen Versicherten direkt zur Verfügung, meist als Chat auf der Website oder im Kundenportal. Ein dokumentiertes Schweizer Beispiel ist «Clara» von Helvetia. Der digitale Assistent ist rund um die Uhr erreichbar und beantwortet Fragen zu Versicherungen und Vorsorge. Er erfasst Schadenmeldungen in unter fünf Minuten, bestellt elektronische Versicherungsnachweise, nimmt Adressänderungen vor und antwortet in über 200 Sprachen.

Mitarbeiterseitige Assistenten: Sie unterstützen Fachleute im Innendienst, im Kundendienst, im Underwriting oder in der Schadenregulierung. Typische Aufgaben:

  • Policen, Allgemeine Versicherungsbedingungen (AVB) und Schadendossiers zusammenfassen
  • Schlüsseldaten aus Dokumenten extrahieren, etwa Schadendatum, Deckungssumme oder Selbstbehalt
  • Widersprüche zwischen Schadenmeldung und Unterlagen markieren
  • Interne Weisungen, Produktinformationen und Prozessbeschriebe durchsuchbar machen
  • Antwortentwürfe für die Kundenkorrespondenz vorbereiten
  • Gespräche und Sitzungen transkribieren und protokollieren

Für Broker, Treuhänder mit Versicherungsmandaten und kleinere Versicherungsgesellschaften ist vor allem die zweite Form relevant: Sie arbeiten mit grossen Mengen an Dokumenten, die vertrauliche Personendaten enthalten.

Typische Abläufe im Innendienst

  • Schadenaufnahme: Eine Sachbearbeiterin lädt Schadenmeldung, Fotobeschrieb und Police hoch. Der Assistent fasst den Schadenhergang zusammen, nennt die einschlägigen Deckungsbestimmungen und listet fehlende Unterlagen auf.
  • Policenvergleich im Brokergeschäft: Ein Broker lädt die bestehende Police und zwei Offerten hoch. Der Assistent stellt Deckungssummen, Selbstbehalte, Ausschlüsse und Wartefristen tabellarisch gegenüber. Beratung und Empfehlung bleiben beim Broker.
  • Kundenanfrage beantworten: Ein Mitarbeiter im Kundendienst stellt eine Frage an die interne Wissensdatenbank mit AVB und Weisungen. Der Assistent liefert eine Antwort mit Verweis auf die Fundstelle. Der Mitarbeiter prüft sie und gibt sie an die Kundin oder den Kunden weiter.
  • Sitzungsprotokoll: Eine Underwriting-Besprechung wird transkribiert, Beschlüsse und Pendenzen werden automatisch strukturiert.

Wie Schweizer Versicherer KI heute einsetzen

In der Schweiz ist der Einsatz kein Pilotthema mehr. Mehrere Quellen zeigen den aktuellen Stand:

  • Breite Anwendung: Gemäss einer Umfrage von HZ Insurance aus dem Jahr 2024 nutzen sieben grosse Schweizer Versicherer KI in Schadenregulierung, Betrugsbekämpfung, Risikoprüfung, Preisgestaltung und Kundendialog. Die befragten Unternehmen arbeiteten damals an mehr als 150 Anwendungsfällen für generative KI in unterschiedlichen Reifegraden.
  • Generative KI im Kerngeschäft: Laut Deloitte Schweiz setzen Schweizer Versicherer generative KI für Kundenassistenten rund um die Uhr und die Automatisierung von Schadenprozessen ein und führen Pilotprojekte im Underwriting und Pricing. Die Technologie liest Dokumente ein, analysiert und kategorisiert sie und schlägt nächste Schritte vor.
  • Wissensassistent für die Schadenbearbeitung: Generali Schweiz hat mit internen Daten- und KI-Teams sowie dem House of Insurtech Switzerland den Assistenten KAssis entwickelt. Er hilft Schadenbearbeitenden, Informationen schnell zu finden, Schlüsseldaten zu extrahieren, Inkonsistenzen zu markieren und Regulierungsoptionen vorzuschlagen. Ein Proof of Concept mit 50 Schadenfällen zeigte messbare Produktivitätsgewinne. Generali begründet den internen Ansatz ausdrücklich mit Datenschutz und Governance.

Bereits 2023 sah das Institut für Finanzdienstleistungen Zug (IFZ) der Hochschule Luzern das Potenzial vor allem im Kundenservice. Dort liessen sich wiederkehrende Anfragen natürlicher beantworten, und Beratung wäre auch ausserhalb der Servicezeiten möglich. Dieselbe Analyse wies auf ein Kontrollproblem hin: Bei öffentlichen KI-Diensten US-amerikanischer Anbieter haben Schweizer Unternehmen keinen Einblick in die Modelle. Eingegebene Daten können in Trainingsdaten einfliessen und auf Servern in den USA liegen.

Was Versicherte in der Schweiz akzeptieren

Deloitte Schweiz befragte im April 2026 insgesamt 1'291 Versicherte. Das Ergebnis zeigt ein klares Muster: KI wird akzeptiert, wenn sie erklärt statt entscheidet, Menschen die Verantwortung behalten und Entscheide nachvollziehbar sind.

Aussage der BefragtenAnteil
Wollen, dass wichtige Entscheide von Menschen getroffen werden86 %
Wollen informiert werden, wenn KI eingesetzt wird85 %
Fordern menschliche Überprüfung in kritischen Fällen73 %
Verlangen transparente Offenlegung der Einsatzbereiche67 %
Akzeptieren KI, um Versicherungsbedingungen in einfache Sprache zu übertragen62 %
Lehnen KI-Entscheide über Annahme oder Ablehnung eines Antrags ab61 %
Wünschen einfache Einsprache- oder Beschwerdemöglichkeiten59 %
Befürworten KI-generierte Hinweise zur Schadenverhütung58 %
Akzeptieren KI zur Erkennung verdächtiger Muster in Schadenmeldungen57 %

Für die Praxis folgt daraus: Assistenten, die Mitarbeitende beim Lesen, Suchen, Zusammenfassen und Formulieren unterstützen, entsprechen den Erwartungen der Versicherten. Den finalen Entscheid über Antrag, Deckung oder Leistung trifft eine verantwortliche Person.

Rechtsrahmen in der Schweiz

Ein eigenes KI-Gesetz gibt es in der Schweiz nicht. Massgebend sind das Datenschutzrecht, die Finanzmarktaufsicht und die Selbstregulierung der Branche.

Datenschutzgesetz (DSG)

Der Eidgenössische Datenschutz- und Öffentlichkeitsbeauftragte (EDÖB) hält fest, dass das geltende DSG auf KI-gestützte Datenbearbeitungen direkt anwendbar ist. Daraus ergeben sich folgende Pflichten:

  • Transparenz: Hersteller, Anbieter und Verwender von KI-Systemen müssen Zweck, Funktionsweise und Datenquellen offenlegen.
  • Information über die Maschine: Nutzerinnen und Nutzer von Sprachmodellen haben das Recht zu erfahren, ob sie mit einer Maschine kommunizieren und ob ihre Eingaben zur Verbesserung der Programme oder zu weiteren Zwecken weiterverwendet werden.
  • Automatisierte Einzelentscheide: Nach Art. 21 DSG ist die betroffene Person zu informieren, wenn ein Entscheid ausschliesslich automatisiert erfolgt und eine Rechtsfolge hat oder sie erheblich beeinträchtigt. Sie kann eine Überprüfung durch eine natürliche Person verlangen.
  • Datenschutz-Folgenabschätzung: Art. 22 DSG verlangt sie vorgängig, wenn eine Bearbeitung ein hohes Risiko für die Persönlichkeit oder die Grundrechte mit sich bringen kann, insbesondere bei neuen Technologien.

Das revidierte DSG ist seit dem 1. September 2023 in Kraft. Gesundheitsdaten, wie sie in der Kranken-, Unfall- oder Lebensversicherung anfallen, gelten als besonders schützenswerte Personendaten. Für eine Datenschutz-Folgenabschätzung zu solchen Bearbeitungen ist die Datenschutzberaterin oder der Datenschutzberater des Unternehmens beizuziehen.

FINMA-Aufsichtsmitteilung 08/2024

Mit der Aufsichtsmitteilung 08/2024 vom 18. Dezember 2024 zu Governance und Risikomanagement beim Einsatz von KI macht die FINMA beaufsichtigte Institute auf Risiken aus KI-Anwendungen aufmerksam, darunter auch Versicherungsunternehmen. Die Mitteilung stützt sich auf Beobachtungen aus Aufsichtsgesprächen und ersten Vor-Ort-Kontrollen. Im Zentrum stehen Erfassung, Beurteilung, Steuerung und Überwachung dieser Risiken. Für die interne Umsetzung bedeutet dies: ein Inventar der eingesetzten KI-Anwendungen, klare Zuständigkeiten, Dokumentation und laufende Kontrolle.

Vier Bereiche des FINMA-KI-Risikomanagements

SVV-Branchenempfehlung

Der Schweizerische Versicherungsverband hat 2023 eine Empfehlung zur Nutzung von KI veröffentlicht. Sie nennt sechs Grundsätze:

  • Vorrang menschlichen Handelns sowie gesellschaftliches und ökologisches Wohlergehen
  • Schutz der Privatsphäre
  • Datenqualitätsmanagement und Transparenz
  • Fairness
  • Governance und Verantwortlichkeit
  • Technische Robustheit und Sicherheit

Versicherungsunternehmen sollen die Einhaltung des DSG sicherstellen, einen Qualitätsstandard bei Herkunft und Bearbeitung der Daten gewährleisten und für Transparenz über automatisierte Einzelentscheide sorgen.

Schweiz und USA: was sich nicht übertragen lässt

Für Leserinnen und Leser in den USA und für international tätige Unternehmen gilt: Die oben beschriebenen Regeln sind schweizerisches Recht und Schweizer Branchenpraxis.

  • DSG, EDÖB und FINMA gelten für Bearbeitungen mit Bezug zur Schweiz. Sie begründen keine Pflichten für US-Versicherer gegenüber deren Kundschaft in den USA.
  • Versicherungsaufsicht in den USA ist Sache der Bundesstaaten. Die National Association of Insurance Commissioners (NAIC) hat im Dezember 2023 ein Model Bulletin zum KI-Einsatz durch Versicherer verabschiedet. Verbindlich wird es erst, wenn ein Bundesstaat es übernimmt, und die einzelnen Staaten passen es teilweise an.
  • Datenübermittlung in die USA: Seit dem 15. September 2024 dürfen Personendaten aus der Schweiz an nach dem Swiss-U.S. Data Privacy Framework zertifizierte Unternehmen ohne zusätzliche Garantien übermittelt werden. Bei nicht zertifizierten Empfängern bleiben zusätzliche Garantien erforderlich.

Ein Schweizer Versicherer oder Broker mit Kundschaft in der Schweiz richtet sich somit nach DSG, FINMA und SVV, unabhängig vom Sitz des KI-Anbieters. Ein Anbieter mit Datenverarbeitung ausschliesslich in der Schweiz vermeidet die Frage der Auslandbekanntgabe von vornherein.

Sensible Daten schützen: Vorgehen für Versicherer und Broker

Die folgenden Schritte strukturieren die Einführung eines KI-Assistenten im Versicherungsumfeld:

  1. Anwendungsfälle inventarisieren: Jeden Einsatz mit Zweck, Datenkategorien, verantwortlicher Person und Risikoeinstufung erfassen. Dies entspricht der Erwartung der FINMA an ein KI-Inventar.
  2. Datenkategorien klären: Gesundheitsdaten, Schadendossiers und Vertragsdaten identifizieren. Für Bearbeitungen mit hohem Risiko vorgängig eine Datenschutz-Folgenabschätzung erstellen.
  3. Datenstandort festlegen: Klären, in welchem Land Eingaben, Dokumente und Antworten verarbeitet und gespeichert werden und ob Daten zum Training von Modellen verwendet werden.
  4. Vertrag regeln: Mit dem Anbieter einen Auftragsbearbeitungsvertrag (DPA) abschliessen.
  5. Zugriffe steuern: Rollen und Berechtigungen so definieren, dass Mitarbeitende nur auf die Wissensbestände zugreifen, die ihre Funktion erfordert.
  6. Nachvollziehbarkeit sichern: Einen Audit-Trail führen, der festhält, wer wann welche Abfrage mit welchen Dokumenten gestellt hat.
  7. Menschliche Prüfung verankern: KI-Ergebnisse vor der Weitergabe an Kundinnen und Kunden fachlich prüfen. Generative KI kann sogenannte «Halluzinationen» erzeugen, also Aussagen ohne Bezug zur Realität. Im Vertrieb kann dies zu falschen Produktinformationen führen. Antworten mit Quellenverweis auf die zugrunde liegenden Dokumente erleichtern die Prüfung.
  8. Transparent informieren: Kundinnen und Kunden offenlegen, wo KI eingesetzt wird, und einen einfachen Weg zu einer menschlichen Ansprechperson anbieten.

Für Entscheide über Antragsannahme, Deckungsablehnung oder Leistungskürzung gilt: Der Assistent bereitet vor, eine verantwortliche Person entscheidet. Ist unklar, ob ein Entscheid als automatisierte Einzelentscheidung gilt, ist die interne Rechtsabteilung oder eine auf Datenschutzrecht spezialisierte Anwaltskanzlei beizuziehen.

Unsere Sicht: Souveränität als Voraussetzung für KI in der Versicherung

Die Schweizer Praxis zeigt, dass KI-Assistenten in Versicherungen produktiv arbeiten. Die entscheidende Frage ist nicht mehr, ob ein Team KI nutzt, sondern unter welchen Bedingungen. Versicherungsdaten gehören zu den sensibelsten Daten, die ein Unternehmen bearbeitet: Gesundheitsangaben, Schadenhergänge, finanzielle Verhältnisse.

Wir sind überzeugt, dass diese Daten in der Schweiz bleiben müssen. Deshalb verarbeitet und speichert Nectos sämtliche Daten ausschliesslich auf Schweizer Servern, nutzt lokal betriebene KI-Modelle und verwendet Kundendaten nie für das Training von Modellen. Es gibt keine versteckten Datenflüsse zu ausländischen KI-Anbietern.

Grosse Versicherer entwickeln eigene Assistenten, um Daten und Governance unter Kontrolle zu halten. Broker, Treuhänder und mittelgrosse Versicherungsunternehmen benötigen dieselbe Kontrolle, ohne ein eigenes Entwicklungsteam aufzubauen. Ein souveräner KI-Arbeitsbereich mit Audit-Trail, Zugriffssteuerung und DPA auf Anfrage liefert diese Grundlage, konform mit nDSG und DSGVO.

Adopt

Nectos für Versicherungsteams

Nectos ist ein Schweizer KI-Arbeitsbereich für Fachleute und Unternehmen, die mit vertraulichen Daten arbeiten. Für Versicherungsteams relevant sind der private KI-Chat, die Analyse hochgeladener Policen, AVB und Schadendossiers sowie persönliche und geteilte Wissensdatenbanken. Dazu kommen Meeting-Transkription und KI-Assistenten für Schweizer Berufskontexte. Prompt-Anonymisierung und eine optional anonymisierte Websuche schützen Eingaben zusätzlich.

Nectos

Die Pläne Starter, Pro und Pro+ kosten CHF 29.90, CHF 49.90 und CHF 99.90 pro Monat und Platz; eine Testphase ist verfügbar. Unternehmen mit eigenen Infrastrukturvorgaben betreiben Nectos per BYOC oder On-premise, mit Support ab CHF 490 pro Monat. Das Pack Sécurité & Conformité deckt zusätzliche Compliance-Anforderungen ab. Wie Daten im System fliessen, beschreibt die Seite zu den Datenflüssen bei Nectos. Weitere Seiten geben einen Überblick über alle Funktionen des KI-Arbeitsbereichs und den Vergleich mit US-KI-Diensten.

Häufige Fragen

Darf ein Versicherungsbroker in der Schweiz Kundendokumente mit einem KI-Assistenten analysieren?

Ja, sofern die Bearbeitung dem DSG entspricht. Dazu gehören ein klarer Zweck, ein Auftragsbearbeitungsvertrag mit dem Anbieter, angemessene Datensicherheit und bei hohem Risiko eine Datenschutz-Folgenabschätzung. Ein Anbieter mit Datenverarbeitung ausschliesslich in der Schweiz vereinfacht die Prüfung, weil keine Auslandbekanntgabe erfolgt.

Muss eine Versicherung offenlegen, dass ein Chatbot antwortet?

Gemäss EDÖB haben Nutzerinnen und Nutzer von Sprachmodellen das Recht zu erfahren, ob sie mit einer Maschine kommunizieren und ob ihre Eingaben weiterverwendet werden. Auch die SVV-Empfehlung verlangt Transparenz. Eine klare Kennzeichnung des Assistenten ist deshalb Standard.

Darf eine KI über einen Versicherungsantrag entscheiden?

Das DSG verbietet automatisierte Einzelentscheide nicht, verlangt aber die Information der betroffenen Person und auf Verlangen eine Überprüfung durch einen Menschen. Laut Deloitte lehnen 61 % der Versicherten KI-Entscheide über Antragsannahmen ab. In der Praxis bereitet der Assistent den Entscheid vor, eine Fachperson trifft ihn.

Gelten die Schweizer Regeln auch für Versicherer in den USA?

Nein. DSG, FINMA-Aufsicht und SVV-Empfehlung betreffen den Schweizer Markt. In den USA regeln die Bundesstaaten die Versicherungsaufsicht, teilweise gestützt auf das NAIC Model Bulletin von 2023.

Quellen